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红海滩古玩综合博客

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让民间融资走向阳光地带   

2008-07-29 08:19:46|  分类: 盘锦融资 |  标签: |举报 |字号 订阅

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编者按:长期以来,民间融资被视为“地下钱庄”,并被惯以“
高利贷”、“不合法”的帽子。然而,由于多元化市场的强劲需求,
各地民间融资却十分活跃。有资料显示,目前全国民间融资规模已达
1万亿元之巨。法定金融机构一统天下的信用局面,正面临民间融资
的严重挑战。《让民间融资走向阳光地带》这篇报道,旨在启迪人们
对这一现象进行深刻思考,兴利除弊,让民间融资走上规范化、市场
化之路,以服务于社会,服务于经济建设。

  民间融资是多元化经济发展的有益补充,还是扰乱正常金融秩序
的“洪水猛兽”?是利大于弊,还是弊大于利?是“疏”还是“堵”?
请看来自凤县民间融资的调查与思考——

  据凤县人行调查资料显示,目前全县有60%以上的乡镇企业参与
过民间融资,这些企业注册资金约3亿元,而民间融资额就高达9000
万元,约占企业总投资额的30%。而民营企业更是几乎都参与过民间
融资,有些企业创建初期更是几乎全部依靠民间融资起家。在2004年
全县农户借贷统计中,银行信用社贷款与民间融资之比也达到了70:
30。近年来,全县民间融资年均发生额高达4亿元之多。并呈进一步
上升趋势。
  尽管2002年商业银行实行了个人委托贷款业务,但由于手续繁琐,
办理贷款难度较大,因而对自然人来说,民间融资有着独特的魅力和
一定的市场。受国家宏观调控政策和银行贷款利率上浮的影响,民间
融资在一些地区显得异常活跃,大有从“犹抱琵琶半遮面”走向公开
之势。

        民间融资何以“水涨船高”

  凤县河口镇有6家私营选矿业,全部都参与了民间融资。6家企业
总投资860万元,就有六成左右来源于民间融资。其中一家企业一年
中就融资达300万元以上,而同期银行贷款仅为70万元,只占融资总
额的23%。
  该镇黄牛嘴村130户人家536口人,有一半以上的家庭从事开选矿、
运输或经商。据了解,全村95%以上的农户参与过民间融资,年融资
额达200万元以上,户均1.6万元;年发生额约500多万元。农民融资
的用途,主要是开矿、选矿、贩矿、购车贩运及生产生活所需。单笔
融资额,多则30-50万元,少则几千元甚至数百元不等。利率高低也
不平衡,一般为年息10-30%,最高利率达50%,最低的则相当于银
行同期存款利率,个别借贷甚至不计利息。
  从黄牛嘴村民间融资发展趋势来看,1987年单笔最高金额8000元,
到2004年就猛增到了50万元;全村年融资总额也由过去的数万元、发
生额10多万元,分别增长到去年的200多万元和500余万元。
  那么,民间融资何以会如此活跃和“水涨船高”呢?在采访中,
县人行的同志分析了以下几个方面的原因:
  一是中小、私营、高风险企业贷款难,为民间融资提供了替代性
机会。因此,这些找“米”下锅的企业,不得不将求助的目光投向民
间融资。民间资金就顺理成章地成为了银行资金的替代品。加上民间
融资手续上的“简便、快捷”,在客观上适应了这些企业资金需求的
特点。
  二是正规金融在县域经济地位的弱化,为民间融资的借题发挥提
供了契机。随着国有银行商业化改革的深化及非银行金融机构的整顿,
国有商业银行基本取消了县一级的放贷权,并与邮政储蓄一起,担当
起“农村资金分流”的角色。如县辖某国有商业银行上年末各项存款
余额为30856万元,而各项贷款仅为3360万元,大量的资金从县域流
出。农村信用社则由于历史包袱沉重,难以满足县域经济发展的资金
需求。此消彼长,使得民间融资加速发展,空前活跃。
  三是利益驱动,资金供求不平衡使投资者有了有利可图的机会。
逐利是资本的本性。尤其是在县域投资渠道狭窄的情况下,在金融监
管鞭长莫及的背景下,闲置资金自然纷纷流向收益相对于银行存款优
厚的民间融资,不少人并以此牟取暴利。

        民间融资:利也?弊也?

  县人行的一位金融专家指出,民间融资和其他事物一样,也具有
其两面性。其积极作用在于,它作为一种民间调剂资金短缺,解决部
分生产经营、生活中的特殊需求,确实起到了一定的作用。是受群众
欢迎的一种信用补偿机制。从某种程度上也体现了人与人之间相互信
赖、相互帮助的民间关系。从资源配置的角度看,民间融资使闲置、
游移的资金得以重新配置与调剂,在银行和信用社力所不及的领域和
范围内起到了拾遗补缺、取长补短的作用。民间融资手续简便、操作
灵活、方便快捷,对小企业、个体工商户、农户来说,与银行信贷相
比,是一种更为有效的融资方式。尤其是在我国各种经济成份高速发
展的今天,相应信用机制还不健全的情况下,民间融资的存在和发展,
有着重要的现实意义。
  尽管如此,民间融资也具有其负面影响,主要表现在:一是金融
监管难以涉及,金融风险潜伏其中。民间融资的存在,使大量资金长
期在体外循环,游离于常规的金融监管之外,也缺乏必要的法律约束。
冒险、投机、隐秘、暗箱操作,往往与民间融资、借贷如影随行,对
正常的金融秩序造成不同程度的破坏。二是疏于规范,对社会稳定蕴
含着潜在的威胁。民间融资随意性大、规范性差,不少属于君子协定,
时常引发一些民事、经济纠纷或诉讼案件。三是民间高息融资,使贷
款户不堪重负。在常规利息范围内的民间融资,对于中小企业,特别
是“短平快”项目来说是雪中送炭。但高息甚至超高息,则无异于引
鸩止渴!这就是人们戏言的:高利贷其害猛于虎。尤其是那些在同地
域或熟人之间进行的地下非法集资,经营者不是挥霍过度无力偿还,
就是卷款而逃,使债权人血本无归。这种变质的民间融资,其风险和
危害更大。

       民间融资:期盼走向阳光地带

  民间融资不是洪水猛兽,也不是灵丹妙药。有金融专家认为,民
间融资是利中有弊,弊中有利。民间融资之所以被现阶段经济发展和
社会所接受,必然有其存在的必要性和积极的现实意义。与其让民间
融资在地下暗流涌动,不如兴利除弊,使之光明正大地有序运行。公
开明确给予民间融资利率浮动区间,使其赚取合理合法的利润。将民
间融资纳入正规的金融渠道,使其变为正常的金融活动。
  专家献计:首先应完善法规,给民间融资一个正确定位,制定《
民间融资管理办法》,为民间融资构筑一个合法规范的经营平台,让
正当的民间金融活动,走向阳光,充分发挥拾遗补缺作用。其次要严
厉打击高利贷行为,以维护社会稳定,减少民间融资纠纷和案件。再
就是扩大监管范围,规范民间融资行为。对于其存在的一些不良习性,
不能放任自流。人民银行、银监部门和地方政府职能部门,应强化监
管,密切协作,有步骤地将民间融资纳入正常的金融活动,使其在金
融法规的保护下,与正规金融机构相映成辉,共同为经济繁荣增砖添
瓦。
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